【任意整理後にクレジットカードを作れたケース】完済後に新規申し込みする注意点も解説
任意整理中や完済後にクレジットカードを作れるのかと悩んでいませんか？実は、一定の条件を満たせば、任意整理後でもクレジットカードを作れる可能性があります。
なぜなら、任意整理の完済から約5年経過すると信用情報機関の事故情報が消去され、新たにクレジットカードを作れる可能性があるからです。
この記事では、任意整理中のクレジットカードの代替手段と、完済後に新規カードを作成する際の注意点を解説します。
この記事を読むと、あなたの状況に最適な対処法が分かります。
結論は任意整理中に代替手段を活用し、完済後は正しい手順で新規カードを作成することです。
目次
クレジットカードの審査基準
クレジットカードの審査基準は、任意整理をした場合に大きく影響を受けます。主に次の2つの段階を経ることになります。
まず、任意整理の情報が信用情報機関に事故情報として登録されてしまうのです。これにより、新規のクレジットカード作成が困難になります。
ただし、任意整理後一定期間が経過すれば、再びクレジットカードを作成できる可能性が出てきます。通常、完済から約5年後にはクレジットカードを作れるようになる場合が多いです。
以下で詳しく見ていきましょう。
信用情報機関で事故情報が登録
任意整理を行うと、信用情報機関に「事故情報」が登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載ることになります。クレジットカードの審査に大きな影響を与えます。
信用情報機関とは、個人の返済実績や申込情報を管理し、クレジットカード会社が審査時に参照する機関です。主にCIC・JICC（日本信用情報機構）・KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つがあり、それぞれが独自に情報を登録しています。
クレジットカード会社は、申込者の返済能力や支払い能力を確認するため、信用情報機関の信用情報を参照します。
事故情報が登録されている期間は、原則としてクレジットカードの新規作成は困難です。
任意整理後一定期間経過すればクレジットカードが作成可能
任意整理後にクレジットカードを作れるようになるまでには、一定の期間が必要です。
任意整理の場合、完済後約5年で事故情報が信用情報機関のデータベースから削除されます。任意整理完済から5年程度経過すると、クレジットカードを新規に作成できる可能性が出てきます。
上述の3つの信用情報機関における、任意整理に関する事故情報の登録期間は5年です。任意整理後にクレジットカードを作れるようになるまでは時間がかかります。
この期間を乗り越えると、クレジットカードを作成できる可能性が出てくるでしょう。
任意整理（債務整理）中は原則クレジットカードを作れない
任意整理中は、原則としてクレジットカードを新規に作ることはできません。
任意整理対象外のクレジットカードであっても、更新のタイミングで利用できなくなる可能性が高いです。カード会社が定期的に顧客の信用情報をチェックするためです。
ただし、任意整理を完済してから約5年経過すると、事故情報が消去され、再びクレジットカードを作れる可能性が出てきます。
以下で詳しく解説します。
更新のタイミングで任意整理対象外のクレジットカードでも利用できなくなる
任意整理を開始すると、対象外のクレジットカードでも利用できなくなる可能性が高くなります。これは主に2つのタイミングで起こります。
1つ目は、クレジットカードの契約更新時です。多くのカード会社は1年ごとに契約を更新しますが、このタイミングで利用者の信用情報をチェックします。任意整理の事実が判明すると、更新が拒否される可能性があります。
2つ目は、途上与信のタイミングです。途上与信とは、カード発行後に定期的に行われる審査のことで、支払い状況などがチェックされます。この際に任意整理の情報が見つかると、カードの利用が停止されることがあります。
任意整理中にクレジットカードを作れたケースは極めて少ないため、代替手段を検討しておきましょう。
任意整理を完済すると約5年後にクレジットカードを作れる
任意整理によって信用情報機関に事故情報が登録されると、クレジットカードの作成は一時的に困難になります。
事故情報は永久に残り続けるわけではありません。任意整理の場合、完済から約5年が経過すると、信用情報機関に登録された事故情報は削除されます。
任意整理を完済してから5年程度が経過すれば、クレジットカードの作成が再び可能になるのが一般的です。
ただし、以前の取引履歴は各カード会社に残っているため、審査に影響する可能性があります。
新規でクレジットカードを作成する際は、まず信用情報の状況を確認し、慎重に申し込みしましょう。
任意整理中や整理後に利用・代用できるクレジットカードと決済方法
任意整理中や整理後に利用・代用できるクレジットカードと決済方法は、次の6つです。
・デポジット型のクレジットカードで代用
・デビットカードでクレジットカードを代用
・家族カードの利用
・プリペイドカードの利用
・QRコード決済の利用
・口座引き落としや銀行振込で代用
以下で順番に確認していきましょう。
デポジット型のクレジットカードで代用
任意整理中や完済直後にクレジットカードを作れた例はまれですが、デポジット型クレジットカードなら可能性が高まります。
このカードは、利用限度額と同額の保証金を預けることで、通常より審査基準が緩和されます。
デポジット型カードの特徴は以下の通りです。
・保証金が担保となるため、信用情報に不安がある人でも申し込める
・滞納がなければ、解約時に保証金は全額返金される
・限度額を上げるには、追加の保証金が必要
ただし、以下のような注意点もあります。
・審査に必ず通るわけではない
・まとまった額の保証金が必要
・他の決済手段と比較して検討が必要
保証金の準備や他の決済手段との比較を慎重に行う必要があるでしょう。
デビットカードでクレジットカードを代用
デビットカードは、クレジットカードと同様の利便性があり特徴は以下の通りです。
・国際ブランド付きのものは、クレジットカード加盟店やネットショッピングで広く利用可能
・決済時に即座に銀行口座から引き落とし
・口座残高以上の利用ができないため、使いすぎを防止
任意整理後にクレジットカードを作れない期間中、デビットカードは以下の点で優れているといえます。
・審査不要で作成可能
・見た目がクレジットカードに類似し、使用時の心理的負担が少ない
・利用可能な店舗やサービスが増加傾向
デビットカードは、任意整理中や完済後の期間において、クレジットカードの代替として機能します。ただし、一部のサービスでは利用できない場合もあるため、事前に確認が必要です。
家族カードの利用
債務整理後、本人名義のクレジットカードは使用できなくなりますが、家族カードは多くの場合利用可能です。
家族カードのメリットは以下の通りです。
・債務整理をした本人の信用情報が家族に影響しない
・支払いは契約者である家族が行うため、本人の負担が少ない
・通常のクレジットカードと同様の利便性を享受できる
任意整理後にクレジットカードを作れない期間中、家族カードには以下のメリットがあります。
・審査不要で即時利用可能
・家族の信用力を活用できる
・日常生活での支払いに柔軟に対応できる
ただし、家族カードの利用には家族の理解と協力が必要です。
プリペイドカードの利用
プリペイドカードは、事前にチャージした金額内で利用できるため、審査不要で即時発行が可能です。プリペイドカードには、流通系・交通系・国際カードブランドの種類があります。
特に国際カードブランドのプリペイドカードは、クレジットカード加盟店で広く利用できます。ただし、プリペイドカードは一括払いのみで、リボ払いや分割払いには対応していません。
プリペイドカードの特徴は以下の点です。
・審査不要で即時利用可能
・使い過ぎを防止できる
・クレジットカードと同様の利便性
プリペイドカードは、任意整理中や完済後の一時的な対策として効果的といえるでしょう。
QRコード決済の利用
QRコード決済サービスは、銀行口座と直接連携することでキャッシュレスで決済できます。
主なQRコード決済サービスは次の通りです。
・PayPay
・LINE Pay
・楽天ペイ
・d払い
・メルペイ
・au PAY など
これらのサービスは、任意整理中でも利用可能な場合が多く、クレジットカードの代わりとして便利な支払方法です。
注意点として、債務整理前から利用していたQRコード決済サービスがクレジットカードと連携している場合は、連携先を銀行口座に変更する必要があります。
口座引き落としや銀行振込で代用
口座引き落としや銀行振込の方法は、クレジットカードの代わりに公共料金や携帯料金などの支払いに利用できます。
注意点として以下が挙げられます。
・債務整理の際は、支払い方法を口座引き落としや振込に変更する
・口座凍結のリスクに注意：任意整理の対象に口座のある銀行からの借入れを含めた場合
口座が凍結されると、預貯金の引き出しや料金の引き落としができません。
債務整理前には、使用する口座を慎重に選択しましょう。
任意整理完済後にクレジットカードを新規申込みする方法と注意点
任意整理完済後にクレジットカードを新規申込みする方法と注意点は、次の6つです。
・信用情報機関に情報照会し事故情報の消滅を確認する
・任意整理したクレジットカード会社は避ける
・一度に複数社へ申し込まない
・虚偽の内容で審査を受けようとしない
・キャッシングサービスは申し込まない
・クレジットカードを作成できてもリボ払いは避ける
以下で詳しく紹介します。
信用情報機関に情報照会し事故情報の消滅を確認する
任意整理後にクレジットカードの新規申込みを検討する際は、まず信用情報機関に事故情報が消滅しているか確認しましょう。
理由は以下の通りです。
・完済後5年経過しても、自動的に事故情報が消えるわけではない
・事故情報が残っている状態での申込みは審査落ちの可能性が高い
・不用意な申込みは事故情報の掲載期間延長リスクがある
確認方法は、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に対して個人情報の開示請求をします。開示請求することで、自身の信用情報状況を正確に把握できます。
事故情報の消滅を確認できたら、次のステップに進みましょう。
任意整理したクレジットカード会社は避ける
任意整理後にクレジットカードを作れた方の多くは、過去に取引のない会社を選んでいます。なぜなら、任意整理した会社での再発行はほぼ不可能なためです。
理由は以下の通りです。
| 社内ブラックリスト登録 | 信用情報機関の事故情報が消えても、会社独自の記録が残る |
| 審査基準の厳格化 | 過去の取引履歴から、再発行のハードルが極めて高くなる |
任意整理後にクレジットカードを作れた方は、新規の会社を選ぶことで成功率を上げています。新規の会社との取引歴がないため、白紙の状態で審査を受けられるからです。
一度に複数社へ申し込まない
任意整理後にクレジットカードを作れた方の多くは、慎重に申込みしています。複数社への同時申込みは避けるべきポイントです。
理由は以下の通りです。
・信用情報機関による審査情報の共有
・多重申込みによる信用度低下のリスク
・審査落ちの連鎖を防ぐ
申込みの間隔は、6カ月程度空けることが望ましいでしょう。任意整理後でもクレジットカードを作れる可能性が高まります。
虚偽の内容で審査を受けようとしない
クレジットカードの審査において、虚偽の内容を記載することは絶対に避けるべきです。
その理由は以下の通りです。
・信用情報機関による情報の照合
・虚偽申告発覚時の信用失墜リスク
・法的問題に発展する可能性
過去の債務状況を含め、すべての項目に事実を記載することを徹底しましょう。
信用情報機関で確認可能な情報については、正確な数字を記入することです。
キャッシングサービスは申し込まない
任意整理後は、信用情報に事故情報が登録されているため、クレジットカードの審査基準が厳しくなります。
特に、キャッシング枠の申請は新たな借入れのリスクと見なされ、審査通過の可能性を大きく下げる要因となります。
クレジットカードの再取得を目指す場合は、以下の点に注意しましょう。
・申込時にキャッシング枠を0円に設定する
・ショッピング機能のみの利用を希望する旨を明確にする
・必要最小限の利用限度額を設定する
キャッシングサービスを避けることで、審査通過の可能性を高められるでしょう。
クレジットカードを作成できてもリボ払いは避ける
任意整理後にクレジットカードを作れた方の多くは、リボ払いの利用を避けています。理由は以下の通りです。
| 高額な手数料負担 | リボ払いは毎月一定額を支払う便利な方法ですが、手数料が高く長期的には支払総額が膨らみます。 |
| 返済計画の複雑化 | 任意整理後は慎重な資金管理が必要ですが、リボ払いは返済計画を立てにくくします。 |
| 新たな債務リスク | 手数料の積み重ねで、新たな債務問題に発展する可能性があります。 |
任意整理後の方は、リボ払いよりも一括払いや分割払いを利用して追加の手数料を抑えましょう。
任意整理でクレジットカードを作れたことに関するよくある質問
ここでは、任意整理でクレジットカードを作れたことに関するよくある3つの質問に答えていきます。
任意整理が完了するとクレジットカードは作れますか？
任意整理をすると、信用情報機関に事故情報として登録されるため、通常5年間は新規でクレジットカードを作れません。この期間は「ブラックリスト」に載っている状態といえます。
完済後約5年が経過すると事故情報が消去され、再びクレジットカードを作れる可能性が出てきます。ただし、個人の状況や各カード会社の審査基準によって異なるため、必ず作れるわけではありません。
任意整理はクレジットカードの審査に影響しますか？
任意整理はクレジットカードの審査に大きな影響を与えます。その理由は、任意整理の情報が信用情報機関に「事故情報」として登録されるためです。
事故情報の登録により、カード会社は申込者の返済能力が不十分と判断し、審査に通過しづらくなります。
信用情報を確認する方法を教えてください
自身の信用情報を確認するには、主な信用情報機関に開示請求をします。開示請求手続きは、インターネットや郵送で行えます。代表的な信用情報機関は、CIC、JICC、KSCの3つです。
それぞれウェブサイトや郵送などでの開示請求が可能です。
まとめ：任意整理後にクレジットカードを作れず困っている方へ
任意整理（債務整理）中は、原則としてクレジットカードを作れません。
任意整理期間中は、デビットカードや家族カードなどがクレジットカードの代わりになります。
任意整理完済後にクレジットカードを新規申込みする場合には、信用情報機関に情報照会し事故情報の消滅を確認しましょう。
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